ок, позиция понятна, ваша программа достаточно глубокая, как я убеждаюсь с каждым днем, и опыт есть. Не буду спорить, но на мой взгляд иногда может быть нужным воспользоваться и тем и другим инструментом, например, и проценты начисляются и дополнительные взносы делаешь.